Je mehr Eigenkapital, desto besser die Konditionen
Noch immer wirft die Finanz- und Schuldenkrise ihre Schatten über Deutschland und ganz Europa. Die wirtschaftlichen Probleme sind keinesfalls ausgestanden. Die Angst vor einer Rezession ist spürbar und aktuell offenbar größer als die vor einer Inflation. Aus diesem Grund hält die Europäische Zentralbank den Leitzins weiterhin auf Niedrigniveau und auch die Hypothekenzinsen bewegen sich analog zu dieser Entwicklung im Tiefstbereich. Aus diesem Grund wird derzeit häufig der Rat an alle Bauwilligen ausgesprochen, gerade jetzt ihren Plan in die Tat umzusetzen.
Die Argumentation, in Zeiten niedriger Zinsen ein Baudarlehen abzuschließen, ist schlüssig. Vorausgesetzt die Finanzierung steht auf sicheren Beinen. Eine Finanzierung mit zehnjähriger Zinsfestschreibung ist derzeit schon für gut drei Prozent zu bekommen. Das klingt verlockend. Allerdings gibt es diese Kondition nur bei entsprechender Bonität und ausreichend Eigenkapital. „Wer 50 Prozent mitbringt, für den ist sicher vieles möglich“, bestätigt auch Alexander Nothaft vom Verband der privaten Bausparkassen in Berlin. „Aber wer hat das schon?“, ergänzt er. Die Experten empfehlen Baufinanzierern meist einen Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 Prozent – 30 bis 40 Prozent sind in Deutschland übrigens üblich. Hier wird dann aber ein entsprechend höherer Zinssatz fällig. Darum wäre es für alle, die es sich leisten können, sinnvoll, in Zeiten niedriger Zinsen so viel wie eben möglich zu tilgen. Denn wer nur ein Prozent Tilgung in seinem Vertrag festgeschrieben hat und keine Sondertilgungen vornimmt, hat sein Darlehen erst nach über 40 Jahren abbezahlt. „Jeder, der sich jetzt mit dem Gedanken einer Finanzierung trägt, sollte seine Möglichkeiten genau durchrechnen“, unterstreicht auch Nothaft. Das Bauspardarlehen habe dabei den Vorteil, dass hier jederzeit kostenlos Sondertilgungen vorgenommen werden können.
Wer sich langfristig einen niedrigen Zinssatz sichern möchte, für den empfiehlt Nothaft einen Kombikredit mit einer Laufzeit von bis zu 28 Jahren. Hierbei wird ein Vorausdarlehen mit einem Bausparvertrag verknüpft. Auch laut „Finanztest“ ist dieses Produkt besonders empfehlenswert.
In jedem Fall sind sich die Experten einig darüber, dass es sich lohnt, vor Vertragsabschluss verschiedene Angebote einzuholen und diese gründlich miteinander zu vergleichen. Denn vermeintlich kleine Konditionsunterschiede addieren sich über die langen Finanzierungslaufzeiten zu erheblichen und unnötigen Mehrkosten.