Der Traum vom eigenen Haus beginnt oft euphorisch, endet aber nicht selten abrupt am Schreibtisch des Bankberaters. Wer seinen finanziellen Spielraum nicht präzise kennt, riskiert bei der Planung ein böses Erwachen.
Banken nutzen strikte Verfahren, um den sogenannten Kreditrahmen festzulegen, der die absolute Obergrenze Ihrer Finanzierung markiert. Erfahren Sie hier, wie Sie diese Summe bereits vor dem ersten Termin selbst ermitteln können.
Die magische Zahl für Angestellte
Für Angestellte und Beamte gibt es eine verblüffend einfache Faustformel, die in der Branche als erster Richtwert dient. Nehmen Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen und multiplizieren Sie diesen Betrag einfach mit dem Faktor 110.
Bei einem Haushaltseinkommen von beispielsweise 3.000 Euro ergibt sich so ein theoretischer Kreditrahmen von rund 330.000 Euro. Beachten Sie dabei jedoch, dass nur regelmäßige Einkünfte wie Gehalt, Kindergeld oder Mieteinnahmen zählen.
Einmalige Zahlungen wie Erbschaften oder Boni werden von den Kreditinstituten bei dieser speziellen Rechnung meistens ignoriert. Diese Kalkulation dient als stabiles Fundament, bevor die Bank tiefer in Ihre individuelle Ausgabenstruktur eintaucht.
Warum die Lebenshaltungskosten alles verändern
Ein zweites, häufig angewandtes Verfahren blickt weniger auf das Gesamteinkommen als vielmehr auf den monatlichen Überschuss. Hierbei subtrahiert die Bank von Ihren Gesamteinnahmen pauschale Lebenshaltungskosten und einen zusätzlichen Sicherheitszuschlag.
Interessant ist hierbei, dass Banken oft nicht Ihre tatsächlichen Ausgaben nutzen, sondern mit statistischen Durchschnittswerten kalkulieren. Was am Ende übrig bleibt, definiert die maximale monatliche Rate, die Sie sich laut Bank zutrauen dürfen.
Ergibt die Rechnung beispielsweise einen Spielraum von 1.000 Euro, wird darauf basierend die mögliche Kreditsumme zurückgerechnet. So stellen Institute sicher, dass Sie auch bei steigenden Zinsen während einer Anschlussfinanzierung nicht zahlungsunfähig werden.
Hürden für Selbstständige und Freiberufler
Wer nicht fest angestellt ist, steht vor deutlich komplexeren Herausforderungen bei der Ermittlung des Kreditrahmens. Da das Einkommen oft schwankt, greifen die einfachen Multiplikatoren für das Monatseinkommen hier in der Regel nicht.
Banken fordern meist eine mindestens dreijährige Historie der Selbstständigkeit und blicken primär auf die Jahresnettoergebnisse. Zudem müssen Freiberufler oft mit höheren Sicherheitsabschlägen und Zinsaufschlägen rechnen, da das Ausfallrisiko statistisch höher bewertet wird.
Ein entscheidender Hebel für diese Personengruppe ist das Einbringen von deutlich mehr Eigenkapital in die Finanzierung. Je geringer die benötigte Darlehenssumme im Verhältnis zum Objektwert ist, desto eher gewähren Banken auch bei schwankenden Einkünften den nötigen Kreditrahmen.
Zusammenfassung
- Faustformel: Monatsnetto x 110 ergibt den groben Kreditrahmen
- Banken nutzen statistische Pauschalen für Lebenshaltungskosten
- Selbstständige benötigen meist drei Jahre lückenlose Nachweise
Häufige Fragen
Wie berechne ich meinen Kreditrahmen einfach selbst?
Multiplizieren Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen (inkl. Kindergeld und Mieteinnahmen) mit 110, um einen ersten Richtwert für die maximale Darlehenssumme zu erhalten.
Welche Kosten ziehen Banken vom Einkommen ab?
Banken ziehen Pauschalen für die Lebenshaltungskosten sowie Sicherheitszuschläge für künftige Zinsschwankungen ab, um die tragbare monatliche Rate zu ermitteln.